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木蘭
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2026/2/14 上午 05:24:00
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美國較高收入群體也開始拖欠還款
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隨著越來越多的美國人拖欠房貸和信用卡還款，一份新報告揭示出財務壓力正如何從低收入群體向外蔓延。
Imani Moise
2026年2月13日 08:42 CST
隨著越來越多的美國人拖欠房貸和信用卡還款，一份新報告揭示出財務壓力正如何從低收入借款群體向外蔓延。
美國國家信用諮詢基金會(National Foundation for Credit Counseling, 簡稱NFCC)稱，雖然信用諮詢機構通常幫助低收入人群重組債務和避免破產，但現在收入較高的人群也開始求助於他們。
細節拆解
NFCC的數據顯示，目前全美尋求信用諮詢服務的客戶平均年收入約為70,000美元，無抵押債務水平接近35,000美元，即其年收入的一半。在疫情之前，此類諮詢客戶的典型畫像為年收入約40,000美元，身負10,000美元的無抵押債務，約佔其年收入的25%。
客戶的債務收入比不斷上升，越來越多的人拖欠還款計劃。這些因素的共同作用下，NFCC的財務壓力指標已升至該非營利組織自2018年開始追蹤消費者財務健康狀況以來的最高水平。
NFCC預計，其財務壓力預測將在本季度攀升，該指標旨在綜合考量在詢客戶的還款趨勢與宏觀經濟指標。
NFCC首席執行官邁克·克羅克森(Mike Croxson)說：「我們正看到一個令人不安的轉變，債務性質正從消費型轉向生存型。」
克羅克森說，現有諮詢客戶逾期還款數量的增加尤為堪憂，因為這些借款人已經加入了結構化還款計劃，其每月固定還款額是基於可控預算設定的。
宏觀背景
紐約聯邦儲備銀行(Federal Reserve Bank of New York)本周發布的另一份新報告顯示，美國居民家庭債務的拖欠率升至4.8%，為2017年以來的最高水平。
一旦還款逾期至少30天，貸款機構就可以開始將貸款上報為拖欠。
許多銀行和分析師都淡化了這一增幅，認為這是向疫情前常態的回歸，但聯邦數據也顯示，低收入借款人的承壓集中度正在惡化。在信用卡和汽車貸款類別中，嚴重拖欠率已接近2009年金融危機後所見的最高水平。
根據金融服務公司ICE（前身為洲際交易所(Intercontinental Exchange)）的一份報告，在申請了聯邦住房管理局(Federal Housing Administration, 簡稱FHA)房貸的人中，約有13%未能按時還款，這一比例高於一年前。FHA貸款通常面向首次購房者。進入止贖程式的FHA貸款數量已大幅增加。
上述數據與宏觀經濟表現出的強勁信號形成了鮮明背離。美國勞工統計局( Bureau of Labor Statistics)上月公布了逾一年來最強勁的就業增長數據，2025年消費者支出亦錄得2.7%的增長。
然而，信用諮詢顧問指出，許多美國家庭內部正在滋生經濟脆弱性。
包括Consolidated Credit和Money Management International在內的幾家非營利諮詢機構報告稱，去年參與其項目的人數出現了兩位數的增長。這些機構提供一對一的財務審查和結構化還款方案，協助借款人降低利率並整合債務。在許多情況下，這些受管理計劃中的賬戶通常被報告為正常還款而非拖欠，從而削弱了傳統經濟指標中反映出的壓力跡象。
此外，傳統的信用模型或許已無法全面反映財務受壓的借款人的行為模式。
Consolidated Credit的數據顯示，約三分之一尋求諮詢的借款人已出現賬單逾期。克羅克森說，許多借款人寧願拖欠公用事業費等其他債務，也要極力維持循環信貸賬戶的正常狀態，因為獲取循環信貸已成其「財務生命線」。
「一旦財務緩衝耗盡，壓力的攀升絕非循序漸進，」他說。「而是呈斷崖式垂直爆發。」
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