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張貼者： |
木蘭
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2026/10/9 下午 05:33:00
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一家打破常規的初創企業如何成爲非洲最受歡迎的銀行
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南非凱比泰克銀行已從幾家發薪日貸款門店起步，發展至擁有2600萬名客戶。
2026年10月6日 13:27 莫妮卡•馬克
凱比泰克銀行(Capitec Bank)於2001年開門營業時，很少有人料到，這家以幾乎摒棄南非銀行業所有慣例爲基礎創立的初創企業，能在這個非洲最成熟的市場長期生存下來。
曾經駐守在堡壘般網點外的武裝警衛不見了，隔着鐵柵欄和厚重防彈玻璃工作的出納員也不見了。凱比泰克銀行選擇開設現金使用量較低的網點，將其設在公交車站和市中心附近，並延長營業時間，以方便上班的黑人通勤者。更具顛覆性的是，該行摒棄了「低收入南非人不值得獲得銀行服務」這一傳統觀念。
20年後，這家由幾家發薪日貸款門店發展而來的貸款機構擁有2,600萬名客戶，按客戶數量計算已成爲非洲最大的銀行。
該銀行的崛起令人聯想到巴西的Nubank公司。後者同樣先憑藉簡單、低成本的銀行服務打造面向大眾的客戶基礎，隨後擴展至拉丁美洲各地。凱比泰克銀行的增長雖是在單一國家內實現的，但如今正將目光投向南非以外的市場。
《追蹤巨頭》一書作者、該銀行歷史研究者TJ•斯特里多姆(TJ Strydom)表示：「他們重塑了南非銀行業格局，但這樣的銀行業成功案例在全球範圍內並不常見。他們對所有老牌銀行發起價格戰，同時擴大了普惠金融。」
客戶在約翰內斯堡Jewel City的凱比泰克銀行分行內使用自動取款機並辦理業務。
每月月底，約翰內斯堡工薪階層社區一棟設有Capitec自動取款機的大樓外，蜿蜒排起的長隊體現了這家銀行的規模。該行稱，其客戶覆蓋南非逾半數成年人口。
「我的工資打入凱比泰克銀行，但一回到家，所有交易都用現金，」保安塔米•恩圖利(Thami Ntuli)說。他在索韋託居住區從理髮到買雜貨，凡事都使用鈔票。和許多客戶一樣，他的工資通過電子方式發放，但他在一個規模龐大的非正規經濟中賺錢和消費，而那裏至今仍主要依靠現金運轉。
數字銀行與現金經濟之間的鴻溝，正是當前政府政策以及凱比泰克銀行雄心的核心。爲推動停滯逾十年的經濟復甦，政策制定者正着手對民主時代以來的非正規商業部門進行最大規模的改革。
Capitec行政總裁Graham Lee今年早些時候告訴英國《金融時報》，該銀行下一階段的增長將着眼於向創業者和小型企業延伸金融服務；這些創業者和小型企業推動着南非非正規經濟的發展，而非正規經濟規模估計約佔南非本地生產總值的四分之一。
他說：「凱比泰克銀行建立在這樣的信念之上：南非大多數人都有信用資格，但金融服務供給不足。如今，我們已有2600萬名活躍客戶，我認爲這一判斷已經得到證明。」
他說，隨着該銀行成爲「南非的重要組成部分」，其勢不可擋的零售業務增長勢必會放緩；下一個機遇在於企業銀行業務，尤其是服務小型企業和「做各種小本生意的人」。
但這一轉向可能並不那麼簡單。分析師表示，如今約85%的南非成年人已擁有銀行賬戶，未來的增長將越來越依賴於說服客戶轉而使用該行服務，而企業客戶通常最難爭取。
總部位於開普敦(Cape Town)的艾昂投資管理(Aeon Investment Management)行政總裁阿西夫•穆罕默德(Asief Mohamed)說：「有句話說，離婚遠比更改企業銀行賬戶容易。我們對小企業市場的增長前景感到樂觀，但其增長速度不會像個人市場那麼快。」
凱比泰克銀行能否複製其零售業務的成功，將決定其下一階段的發展。Otto1890首席全球股票策略師戴維•夏皮羅(David Shapiro)說：「凱比泰克銀行憑藉一件事脫穎而出——讓銀行業務變得更簡單、更便宜。如今的問題是，隨着凱比泰克銀行發展成爲業務範圍廣得多的金融服務集團，它能否保持這種基因。」
凱比泰克銀行誕生於南非金融體系重塑之際。當時，種族隔離制度行將結束，但占人口多數的黑人仍被排除在城市地區的房產所有權、資產積累以及正規銀行和信貸服務之外。
1994年實現民主後，信貸需求激增。斯特里多姆說：「當時空氣中瀰漫着自由的氣息。」對許多人而言，獲得信貸成爲參與新經濟的象徵。
南非有百年曆史的四大銀行——標準銀行(Standard Bank)、第一國家銀行(First National Bank)、Nedbank和Absa——遲遲未能適應該國這個新近具備銀行服務條件的多數羣體。
穆罕默德說：「從某種意義上說，這些在位者當時毫無警覺。他們擁有大量遺留系統，因此很難轉變思維方式。」
一批發薪日小額貸款機構紛紛湧入，以一些頗具爭議的放貸手法填補這一空白。凱比泰克銀行的創始人買下了兩家發薪日貸款門店，對其進行專業化改造，並逐步將其作爲進軍銀行業的跳板。
一支異常親力親爲的管理團隊也讓凱比泰克銀行脫穎而出。穆罕默德說：「在開設網點之前，他們常常會去的士站，和人們交談，在那裏待上一天。」這也促使該行將網點開設在遠離傳統銀行聚集區的地方。
斯特里多姆說，只有在能夠以至少比競爭對手低40%的價格提供產品時，凱比泰克銀行纔會推出該產品。這壓低了整個行業的交易費，並迫使傳統銀行重新思考零售銀行業務。「凱比泰克銀行做了很多後來成爲行業慣例的事情。」
人們的注意力正轉向銀行體系之外的經濟活動。南非統計局(Statistics South Africa)估計，有570萬人——即就業人口中的三分之一——從事非正規就業；還有更多人依靠城鎮企業、街區雜貨店和街頭攤販謀生。儘管如今大多數人都擁有銀行賬戶，但這類經濟活動很大一部分仍未被貸款機構和政策制定者掌握。該貸款機構稱，截至2月的一年內，其企業客戶數量增加71%，達到45.6萬戶。
去年，凱比泰克銀行前行政總裁格里•福裏(Gerrie Fourie)提出，如果將非正式經濟活動納入考量，南非官方公佈的約30%失業率其實更接近10%，由此引發了全國範圍的激烈爭論。
這些言論促成了福裏、南非統計局、總統府與南非國家財政部(National Treasury)之間的磋商，最終各方同意着手建立非正規企業登記冊。
與此同時，商業規則經歷了自20世紀90年代初以來最大規模的重寫，其中包括簡化非正規企業的註冊流程並降低註冊成本。
其他企業也在覬覦凱比泰克銀行在大眾市場的王冠。旗下擁有Pep、Ackermans和Bradlows等品牌的非洲零售巨頭Pepkor，正圍繞衆多推動凱比泰克銀行崛起的同類低收入消費者，打造銀行業務。
其PlusB銀行業務旨在依託現有的金融服務業務，拓展貸款、保險、匯款和賬單支付等服務，而不是從零開始。
每年有超過3,200萬名客戶光顧其門店，其逾6,000家網點的規模超過南非四大銀行分支機構總和。
不過，Graham Lee表示，在連續四年創下利潤紀錄後，凱比泰克銀行計劃在五年內拓展至南非以外的市場。他說：「我們正在尋找這樣的市場：我們擅長的領域能夠轉化爲對當地國家產生切實影響的優勢。眼下，全球市場都是開放的。」
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